Kotkanejdens pensionärer

BANKKONTON

Åldras tryggt temabildPå denna sida behandlas i huvudsak bankarrangemang för par, men också sådana bankkontoarrangemang för ensamstående som har betydelse i livets slutskede.

Senast i pensionsåldern är det tid att se över bankkontona och andra bankarrangemang. Men det här gäller nog redan unga personer som flyttar samman, skaffar bostad eller får barn.

Var och en är ansvarig för sina egna arrangemang, och sådana arrangemang skall göras innan det är för sent. Man kan ändra på vissa saker efteråt men det kan bli dröjsmål. T.ex. efter ett dödsfall har man tillräckligt mycket annat att tänka på och arrangera. En svår sjukdom kan hindra arrangemang om den sjukas medgivande behövs.

Då ett par gör sina bankkontoarrangemang bör man ta i beaktande inte endast utgångsläget utan också flera senare möjliga situationer:

  • den ena insjuknar allvarligt eller dör;
  • separering, skilsmässa, på ett eller annat sätt;
  • eventuella gräl och missbruk, deras förhindrande och bevisning; och
  • andra svårigheter som ekonomiska svårigheter, spelberoende osv.

De följande betraktelserna är i huvudsak avsedda för brukskonton, mindre för konton avseddda för besparingar och reserver.

Grundprincip

Kontoägaren eller kontoägarna äger de medel som finns på bankkontot. Det kan finnas fullmakter av olika slag. Fullmakt kan också kallas t.ex. dispositionsrätt.

Bankerna kan godkänna endast sådana andra arrangemang (fullmakter osv.) där missbruk är lätta att utreda.

Fullmakterna ger endast rättigheter att lyfta pengar och ändrar inte äganderätten. Fullmakterna kan också gälla t.ex. bankkort eller rätt att använda den fullmäktiges bankkoder på fullmaktsgivarens konto, alltså absolut inte att någon ger sina bankkoder åt någon annan. Äganderätten består alltid i ändringssituationer, men fullmakterna kan återtas, också ibland av banken. Fullmaktsgivaren kan alltid återta fullmakten när som helst.

Pengarna på ett gemensamt konto är gemensamma. Det talas ofta om att ägarna äger hälften var, men om man är exakt är detta inte korrekt. Andelarna är obestämda. Andelarna klaras upp vid separering, skilsmässa eller i dödsbo.

Om båda sparar pengar på ett gemensamt konto och köper t.ex en sommarstuga eller bostad så måste man i köpet bestämma andelarna exakt. De kan i praktiken kanske vara något annorlunda än de andelar vardera har satt in på det gemensamma kontot.

Dessa sidor använder termen fullmäktig därför att lagen om intressebevakningsfullmakt använder termen fullmäktig. Det kanske kan anses att termen befullmäktigad skulle vara språkligt bättre, men lag är lag och vi följer lagen.

Gemensamt konto eller separata konton?

Det finns fem huvudmöjligheter till egna eller gemensamma pengar på bankkonton:

  • konto Karl OCH Quinna
  • konto Karl ELLER Quinna, som enda konto
  • separata konton för vardera, kanske med eller utan fullmakter kors och tvärs
  • den ena har konto och den andra har endast fullmakt
  • båda har egna konton + ytterligare ett gemensamt ELLER-konto

Fullmakter betyder ofta det att kontoägaren ger den fullmäktige rätt att använda pengarna på kontoägarens konto enligt fullmakten. Detta görs vanligen så att den fullmäktiges bankkoder gäller på kontoägarens konto.

Detta bör göras så därför att då vet man vem som har lyft pengar. En fullmakt är också alltid en möjlighet till missbruk, men det är lätt att undersöka missbruk för man vet vem som har lyft pengar.

OCH-konto

Kontot Karl OCH Quinna betyder gemensamma pengar (obestämt hur mycket vardera äger) och kräver att båda undertecknar kvitto för att lyfta pengar. Kan vara lämpligt för långtida sparande men inte för brukskonto som används dagligen. Inga bankkoder och inga bankkort.

ELLER-konto som enda konto

Kontot Karl ELLER Quinna betyder gemensamma pengar (obestämt hur mycket vardera äger). Vardera har ensam rätt att lyfta pengar, med egna bankkoder och eget kort, då vet man vem som har lyft pengarna. Bådas lön och / eller pension går till detta konto. Passar då man litar helt på varandra. Lämpligt för brukskonto som används dagligen men inte vid svårigheter som missbruk, sjukdom eller död.

Eller-kontot är en överenskommelse mellan ägarna att vardera har rätt att ensam lyfta pengar, eventuellt med begränsningar. Vardera parten har rätt att säga upp denna överenskommelse. Då ändras kontot till ett OCH-konto. Efter ny överenskommelse kan kontot ändras tillbaka till ELLER-kontot.

Om den ena dör är kontoägarna änkan och dödsboet. Dödsboets pengar får enligt lag inte användas för något annat än dödsboets direkta kostnader, som begravning etc. Eftersom dödsboets andel är obestämd vore det säkrast för dödsboet att säga upp överenskommelsen eller införa begränsningar för änkans rätt att lyfta pengar. En sådan situation är svår för änkan som åtminstone tillfälligt kan bli utan matpengar.

Missbruk är lätt. I en skilsmässosituation eller då den ena har t.ex. minnessjukdom eller ekonomiska svårigheter är kontot riskabelt; den ena kan tömma kontot utan att den andra vet om det på förhand. Risken är speciellt stor om bådas lön eller pension går till kontot och kontot också används för besparingar.

Ett gemensamt ELLER-konto som innehåller gemensamma besparingar som reserv för oväntade utgifter passar illa i en situation då den ena hamnar in på dyrt vårdhem. Det kan bli slitningar med socialmyndigheterna då vårdhemmets kostnader ska betalas endast från den enas inkomster. Vem äger vad, och vilka pengar är vems besparingar?

Separata egna konton, eventuellt fullmakter kors och tvärs

Vardera kan lyfta pengar från sitt eget konto, och vardera har bankkoder och bankkort till sitt eget konto.

Passar bra också för brukskonton som används dagligen, ofta så att paret har kommit överens om vad var och en bekostar. Varderas lön eller pension går till eget konto. Fullmakter kanske inte behövs.

Riskerna för missbruk är mindre utan fullmakter. Det är också mindre risker för slitningar med socialmyndigheter om den ena hamnar in på dyrt vårdhem.

Finansinspektionen, polisen och de flesta bankerna rekommenderar nuförtiden detta som den säkraste och bästa lösningen.

Den ena har konto den andra har fullmakt

Arrangemanget har sin historia i den tiden då en gift kvinna enligt lag inte hade rätt att förvalta sin egen egendom (giltigt ända till år 1930).

Vardera kan lyfta pengar från detta konto, och vardera har kort till detta konto. Passar nog för brukskonto som används dagligen, men endast tills det uppstår svårigheter.

Bådas lön och / eller pension går till detta konto. Om kontoägaren dör blir det genast katastrof, kontot, bankkoderna och fullmakterna stängs och änkan har inga pengar alls, inte ens tillgång till egen lön eller pension. Först när änkan har öppnat ett eget konto och styr lönen eller pensionen dit får änkan tillgång till pengar.

Problem kan uppstå om någondera tömmer kontot eller fullmakten annulleras eller inte mer godkänns.

Egna konton + gemensamt konto

Det här är en variant av egna konton. Vardera har egna konton och överför pengar t.ex. månatligen till det gemensamma kontot. Löpande utgifter betalas från det gemensamma kontot.

Arrangemanget ger utmärkt kontroll över hur mycket vardera betalar för gemensamma utgifter. Fullmakter kors och tvärs är sällan nödvändiga. Vardera har då kort både till det egna och det gemensamma kontot, och bankkoderna till det egna kontot gäller också för det gemensamma kontot.

Om den ena blir svårt sjuk eller dör kan den andra fortsätta på samma sätt som med egna konton. Det gemensamma kontot töms. Arrangemanget förhindrar missbruk effektivt om inga fullmakter har getts..

Den ena svårt sjuk

Svårigheter uppstår då den ena blir svårt sjuk och oförmögen att handha sina ärenden.

Situationen beror på om banken får veta situationen och hur banken då reagerar, och det varierar från fall till fall. Banken kan annullera fullmakter, bankkoder och bankkort. Detta gäller speciellt om kontoägaren har en intressebevakare eller en intressebevakningsfullmakt är fastställd.

Det kan vara värt att betalningar till det gemensamma kontot är automatiska så att de fortsätter också om den ena blir oförmögen att sköta de betalningarna själv.

Problem kan uppstå om paret endast har ett ELLER-konto och den ena hamnar in på dyrt vårdhem. Socialmyndigheterna kan anse att de har rätt att ta mera pengar för vårdhemmet än paret själv anser att den intagna äger.

Den ena dör

Med separata konton stängs den avlidnas konton och ägs av dödsboet. Fullmakterna till de stängda kontona annulleras också genast.

Från den avlidnas konto kan man betala utgifter som klart hör till dödsboet, som t.ex. begravningskostnader. Bankerna kontrollerar att så är fallet. När bouppteckningen är gjord och det är klart vem som är delägare i dödsboet kan delägarna ge fullmakt åt någon att sköta dödsboets angelägenheter. Då är det klarast att dödsboet har ett eget bankkonto, inte ett gemensamt konto med änkan / änklingen.

Om man har egna konton så har änkan / änklingen pengar på sitt eget konto och får tillgång till sin egen lön eller pension utan speciella åtgärder. Normalsituation, minimumrisk, på lång sikt en stabil lösning.

Med endast ett konto i den avlidnas namn blir det katastrof. Kontot är i sin helhet dödsboets egendom, det stängs och fullmakten annulleras. Då har änkan / änklingen inga pengar alls och får inte heller tillgång till sin egen lön eller pension.

OCH-kontot stängs.

ELLER-kontot kan tillsvidare oftast - men inte alltid - användas av änkan / änklingen efter  dödsfallet trots att det delvis är dödsboets pengar som i princip inte får användas till annat ändamål än dödsboets kostnader.

Om ELLER-kontot är det enda kontot och det stängs har änkan / änklingen har då inga pengar alls och får inte heller tillgång till sin egen lön eller pension utan måste öppna ett nytt eget konto dit lönen eller pensionen betalas i framtiden.

Gemensamma konton och gemensamma pengar passar inte väl in i den bilden. Det är nästan alltid oklart hur stor del av pengarna på kontot de två äger. Det är inte korrekt att anta att kontoägarna äger hälften var. Fördelningen kan bli klar först efter bouppteckning och bodelning. Tills detta sker äger vardera en obestämd del av varje euro på kontot.

Bankerna och juristerna vet mycket väl att det när som helst kan komma en ändring gällande ELLER-kontona, efter vilken sådana gemensamma konton regelmässigt stängs där dödsboet äger någon del, som oftast är obestämd. Efter en sådan ändring får änkan inte använda ELLER-kontots pengar alls. Om man är försiktig bereder man sig för en sådan situation och använder inte ELLER-kontot som enda bankkonto.

Det är intressant att konstatera att olika banker (och olika banktjänstemän) ger klart olika råd angående ELLER-konton. Råden har varierat från att ELLER-konton rekommenderas till att banken inte öppnar nya ELLER-konton och rekommenderar att sluta använda gemensamma ELLER-konton som enda konto.

Missbruk

Ekonomiska svårigheter, spelberoende, separering eller annat motsvarande kan locka den ena parten att tömma ett gemensamt konto eller ett konto till vilket personen har fullmakt. Konton med betydande besparingar borde ha fullmakter endast om man är säker på förtroendet. Fullmakter är alltid en risk.

Svårt sjuk kan vara minnessjukdom som minskar patientens förmåga att förstå beslut och åtgärder som t.ex. att betala betydande summor åt någon utanför familjen.

Det är bäst att ha en intressebevakningsfullmakt om man blir svårt sjuk. Den fullmäktige har skyldighet att föra bok över sin verksamhet. Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata (tidigare magistraten)  har skyldighet att undersöka missbruk av intressebevakningsfullmakt. Motsvarande skyldighet att undersöka gäller inte missbruk av bankfullmakter, då måste man försöka med polisen.

Spara på bankkonto

Besparingar på bankkonton är avsedda för vissa ändamål eller reserver för oväntade utgifter. För att vara på den säkra sidan är det klarare att bägge parter har sina egna konton för besparingar. På det sättet är besparingarna säkert tillgängliga även i ändringar eller oväntade situationer.

Som försiktighetsåtgärd bör betydliga besparingar inte hållas på brukskonton. Konton med besparingar bör helst inte ha fullmakter.

Det kan vara en fördel att ha separata sparkonton om socialmyndigheterna vill använda personens inkomster för avgifter för socialtjänster. Det kan vara oklart om de också får ta besparingar på bankkonton. För att ytterligare minska sådana risker kan betydande besparingar överföras till värdepapper och / eller fonder.

Rekommendation

Det finns en klar rekommendation för dem som vill ha en fungerande lösning och samtidigt minska risken: egna brukskonton för vardera med egna bankkoder och egna kort. Fullmakter i kors och tvärs kan göras vid behov, med bankkoder och bankkort för den andras konto. Detta är också de flesta bankers rekommendation. Detta kan hellre kompletteras med ett gemensamt konto för månadens gemensamma utgifter. Om detta gemensamma konto stängs är det frågan om rätt små penningsummor.

Det ovan sagda gäller brukskonton. Besparingar, reserver och liknande skall helst ha skilda konton, helst utan fullmakter.

Med denna lösning finns det pengar för vardera i alla situationer. Om den ena blir svårt sjuk eller dör har den andra mycket annat att sköta än att omorganisera bankkontona, om det ens är möjligt.

Vad får man göra med en bankfullmakt?

En bankfullmakt bör vara specifik, alltså specificerad så att alla rättigheter är nämnda. Med en bankfullmakt får man oftast rättighet att lyfta pengar från en annan persons konto. Detta kan göras med den fullmäktiges egna bankkoder för detta konto, i bankens kassa eller med bankkort kopplat till det andra kontot. Man bör aldrig någonsin använda en annan persons bankfullmakter eller bankkort.

Bankerna kräver normalt att bankfullmakter görs i banken. Detta är en försiktighetsåtgärd för att förhindra missbruk.

Finansinspektionen har gett instruktioner på allmän nivå om hur en bankfullmakt skall uppgöras.

Polisen rekommenderar också att den fullmäktige får egna bankkoder och eget bankkort till kontot så att det är klart vilken person som har lyft pengar.

Internetbankkoder och bankkort

Bankkoderna har fått stor betydelse som "stark identifikation", och ger rättigheter till att sköta väldigt mycket on-line, även ändra personens namn.  Därför är det förbjudet att ge sin bankkoder åt en annan. Med en bankfullmakt kan banken ge rättigheter åt den fullmäktige att få egna bankkoder för en annans bankkonto. Att använda någon annans bankkoder är lite som att köra bil med någon annans körkort, eller resa med någon annans pass.

Om banken får veta att någon har gett sina bankkoder åt någon annan är bankens lindrigaste åtgärd att bankkoderna spärras, och det kraftigaste att hela kontot stängs. Detta är nämnt i kontovillkoren. Risken är stor och helt onödig.

Ingen bör heller ge bankkoderna eller bankkort åt de närstående. Polisen får ofta brottsanmälan om att någon närstående har fått bankkoderna eller bankkortet och lyft pengar åt sig själv utan tillstånd. Det är så gott som omöjligt att reda ut sådana brott när man inte kan bevisa vem som har använt bankkoderna eller kortet.

Alla bankkunder bör förstå att bankerna inte tillåter arrangemang där missbruk inte kan utredas.

Bankfullmakter och intressebevakning

Bankerna ökar kontinuerligt sin försiktighet och minskar sina egna risker, också riskerna för att bli anklagade för att möjliggöra missbruk. För den skull följer de med sina kunders hälsotillstånd och ingriper på ett eller annat sätt, t.ex. genom att kräva intressebevakare, annullera fullmakter, och andra motsvarande saker. Detta har goda och mindra goda sidor. Bankerna tar då allt mindre hänsyn till att kundernas vardag fungerar.

Det finns inga regler på lagstiftningsnivå för flesta fullmakter. Däremot finns det regler för intressebevakningsfullmakter och för dödsbons fullmakter, och bankerna måste därför acceptera dessa två fullmaktstyper.

Vissa banker har som princip att de annullerar alla andra fullmakter då en persons intressebevakningsfullmakt fastställes eller en person får en intressebevakare, eventuellt också om de inser att en kund inte mer riktigt klarar att sköta sina angelägenheter.

Den försiktige förutser detta och gör sina bankarrangemang så att sådana ingrepp har minsta möjliga inverkan.

Omdirigera räkningar och betalningar

Räkningar som betalas direkt från ett konto som blir stängt skall omdirigeras till ett konto som inte är stängt. Detta bör ske i banken så att man också kollar de räkningar som redan har anlänt och väntar på förfallodagen. Sådant kan inte förberedas på förhand.

Detsamma gäller regelbundna utbetalningar till den andras konto eller till det gemensamma kontot, oftast för dagliga utgifter, men endast så länge man lever.

För en allvarligt sjuk person är det bäst att ha en intressebevakningsfullmakt. En utomstående har annars inte rätt att stoppa regelbundna utbetalningar.

Kriget i Ukraina och andra kriser

Den försiktige kan förbereda sig för kriser så att pengar finns tillgängliga. Kriser kan uppkomma på olika sätt:

  • bankens datasystem är tillfälligt i olag  och t.ex. den bankens bankkort fungerar inte;
  • cyberattacker på en banks datasystem stoppar den bankens datasystem; och
  • cyberattacker på de datasystem som sköter betalningar mellan banker och affärer, då fungerar inga bankkort.

Det finns två sätt att minska de egna riskerna:

  • ha brukskonto och bankkort i två helt olika banker; och
  • ha en reserv kontanta pengar så att man klarar sig några dagar.

Se också krislåda för privatekonomin. Myndigheterna har arrangemang så att reserver för några dagars kriser borde räcka.

Andra arrangemang

Det kan finnas andra arrangemang, behoven varierar. Åtminstone placeringar, lån och bankfack bör ses över tidvis, t.ex. då man blir pensionerad.

En intressebevakningfullmakt skall inte förvaras i fullmaktsgivarens bankfack utan ges åt den fullmäktige. Fullmakten kan fastställas endast med originalversion.

Ytterligare är det skäl att säga upp obehövliga bankkort och kreditkort, i synnerhet om kreditkortet har använts för nätuppköp. Då finns kortinformationen kanske sparad nånstans och risken för missbruk finns. Reservarrangemang skall bibehållas.

Alla konton och kort har begränsningsåtgärder för att förbjuda användning för nätköp och / eller i vissa länder. Ändringar kan göras när man är inloggad.

4.9.2023